Вам и карты в руки

Как платить через интернет

Оплатить покупку в сети можно при помощи карты, через платежные системы (WebMoney, PayCash, GoldMoney), посредством чека или мобильного телефона. Но наиболее распространенным видом оплаты через интернет каких-либо товаров или услуг была и остается кредитная карта. Согласно мировой статистике, около 90% всех онлайновых платежей осуществляется именно с помощью кредитных карт.

Для карточных платежей очень важно выбрать надежную процессинговую компанию. К сожалению, российские процессинговые компании, на которые можно положиться, пока можно пересчитать по пальцам одной руки. Но есть критерии, по которым можно выбрать надежного партнера в сфере электронной коммерции.

1)      Доверие ведущих игроков. На региональных сайтах Visa и MasterCard есть список сертифицированных сервис-провайдеров. Ну, а если Visa и MasterCard доверяют той или иной процессинговой компании, то и вы можете смело на нее положиться.

2)      Здравый смысл. Сайт компании должен быть максимально открытым и информативным. Он должен предоставлять пользователям информацию о команде компании, юридический и фактический адреса, список партнеров и клиентов компании, контактные телефоны – в частности, телефон службы поддержки. Необходимо сделать контрольный звонок, например, в службу поддержки. Если они работают, как и указано, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки, значит, этой организации можно доверять. Зачастую случается так, что компании-однодневки, которые создаются с целью все того же мошенничества, делают красивый сайт, но на службу поддержки их уже не хватает. Обычно ее просто не существует. Таким образом, сделав всего один звонок, можно быстро отличить компанию-однодневку от настоящей.

3)      Использование передовых технологий и лучшего программного обеспечения. ChronoPay, например, не использует стороннее программное обеспечение для предоставления своих услуг. Все расчетные процессы по банковским картам, клиентская и пользовательская поддержка осуществляются с применением исключительно собственного программного обеспечения. Наличие уникальных технологий позволяет свести к минимуму время для устранения любого сбоя в работе системы, тем самым заставляя процессинговую деятельность стремиться к непрерывности.

4)      Положительные отзывы пользователей и информация в поисковых системах, таких как Google, Yandex, Rambler и др. Если компания действительно хорошо и добросовестно работает на рынке, это не остается незамеченным. В любой поисковой системе вы найдете интересующую вас информацию о той или иной процессинговой компании. Выводы делайте сами: vox populi, vox dei!

Трудности денежного перевода

Главная опасность для владельца кредитной карты, который собирается заплатить за товар или услугу через интернет, – это мошенничество со стороны либо электронного торговца, либо недобросовестной процессинговой компании.

1)       «Фишинг». В переводе с английского это слово означает «рыбалка». Только мошенники ловят не рыбу, а доверчивых владельцев кредитных карт. Пример: вам приходит письмо якобы из вашего банка о том, что последний обновляет свою базу данных и ему требуется информация о вашей кредитной карте. Обычно вы идете по ссылке и попадаете на интернет-страницу, где надо заполнить информацию о карте и ее владельце. Добросовестно введя все данные, вы отсылаете ее не банку, а мошенникам. Получается то же самое, как если бы вы просто и с улыбкой отдали свой кошелек карманнику.

2)      Недобросовестная компания-торговец. Вы заказываете какой-либо товар через интернет. Вам обещают доставить его в течение недели по почте или курьером. Но проходит две недели, месяц, а вы так ничего и не получили. Вы начинаете звонить в службу поддержки или писать им гневные письма по электронной почте, но компании и след простыл.

3)      Вирусы и трояны. Это специальные программы, предназначенные для перехвата информации о картах на платежных страницах, вводимой клиентом с клавиатуры. Эффект такой же, как и в случае «фишинга», – информация попадает в руки мошенников.

Тонкости взаимоотношений

Интернет-магазин для прямого взаимодействия с банком-эквайрером (принимающим к оплате определенные карты) заключает с ним договор на обслуживание. Также магазин заключает договор на обслуживание с процессинговой компанией, у которой уже есть договор с этим банком. В этом случае интернет-магазин получает деньги напрямую от банка-эквайрера и платит комиссию организации, занимающейся интернет-процессингом по отдельному счету. Процессинговая компания выступает в этих отношениях техническим провайдером и выполняет роль посредника между продавцом и банком, проводя транзакции из интернет-магазина в банк-эквайрер, или, как иногда бывает, в отдельный межбанковский процессинг. Межбанковский процессинг (например, в России – UCS) производит дальнейшую обработку транзакций и направляет запросы в банки-эмитенты (банки, выпускающие карты) на снятие денег через системы Visa и MasterCard.

Доходы от деятельности между участниками распределяются по следующему принципу. Участники цепочки, которые априори занимаются финансовой стороной вопроса, выставляют комиссию за проделанную ими работу – как правило, процент от успешных транзакций. Участники, которые отвечают за сугубо техническую сторону вопроса, выставляют комиссию за все транзакции – она на порядок меньше и покрывает расходы на поддержку и обслуживание их технических систем. Таким образом, первыми в цепочке являются эмитенты (например, Visa и MasterCard), удерживающие небольшой процент (interchange) от оборота с банков, которые проводят транзакции в их системе. Далее банки-эквайреры – они выставляют комиссию чуть выше того процента, который оплачивают сами в Visa и MasterCard. Если технический межбанковский процессинг осуществляется сторонними компаниями, они обычно берут комиссию в несколько центов с каждой транзакции, включая отклоненные. Кроме того, процессинговая компания часто также отдает проверку части транзакций на мошенничество на аутсорсинг в компании, ведущие общие базы данных по мошенничеству. Организация, осуществляющая интернет-процессинг, как правило, выставляет общую комиссию для клиента, уже учитывая в ней проценты, приходящиеся на долю остальных игроков, или может разделить указать свою комиссию и комиссию эквайрера раздельно. В США даже принято иногда отдельно прописывать и комиссию Visa и MasterCard. Такое сложное ценообразование обусловлено большим количеством независимых компаний, задействованных в цепочке проведения одной транзакции, и именно поэтому финальная цена может быть двойной – процент от успешной транзакции плюс несколько центов с любой транзакции.

Интернет-эквайринг как бизнес

Оценить доходность процессинга как отдельного направления бизнеса можно так же, как любое другое направление бизнеса. Стоит учесть, что организации, предоставляющие услуги интернет-эквайринга, сталкиваются с разнообразными специфическими трудностями. Одна из них – большое количество отказов от платежей в интернет-магазинах, зачастую необоснованных. Однако количество отказов обычно не превышает количества успешных транзакций, в противном случае такой вид деятельности был бы не выгоден ни одной из сторон: ни банку, ни интернет-торговцу, ни процессинговой компании. Для снижения числа возможных отказов каждый интернет-продавец или процессинговая компания обычно имеют службу поддержки клиентов, куда может обратиться любой покупатель и выяснить, на какой стадии выполнения находится его заказ, или задать любые вопросы по работе сайта, по оплате и др. Основная ответственность за снижение числа необоснованных отказов лежит на интернет-магазине.

Возникают также проблемы с региональным законодательством – в частности, при попытке продажи товара по трансграничному интернету из какой-либо точки, где этот товар легален, в точку, где он нелегален. Еще одна проблема – мошенничество на всех уровнях, начиная с покупателей и продавцов и заканчивая недобросовестными партнерами в процессинге. Преодолеть эти сложности призваны специальные правила платежных систем, регулирующие работу по банковским картам, – у Visa и MasterCard эти документы занимают несколько тысяч страниц. При этом деятельность интернет-процессингов компаниями Visa и MasterCard регулируется несколько по-разному.

Организации, занимающиеся интернет-коммерцией, поставлены в такие условия, при которых не выполнение требований международных платежных систем может повлечь за собой штрафные санкции, вплоть до запрета процессинговой компании или банку-эквайреру обрабатывать платежи по определенному виду карт. Потеря возможности обработки платежей хотя бы по одному виду карт может повлечь за собой тяжелые последствия – например, отток клиентов к другим процессингам, как следствие – уменьшение оборотов компании и сокращение прибыли. Так что не выполнять требования международных платежных систем де-факто невозможно. Однако надо понимать, что правила платежных систем всего лишь отталкиваются от законодательства. Платежные системы не могут требовать (и не требуют) некорректной работы в контексте закона.

В последнее время требования международных платежных компаний направлены на снижение числа мошеннических транзакций, что влечет за собой ужесточение существовавших ранее требований, а так же разработку новых. Главная сложность – своевременная модернизация программного обеспечения, а возможно, и технического оснащения серверов.

Основным же риском, естественно, является ошибка при выборе клиента или партнера. Мы встречались с массой клиентов в бизнесах, уже давно запрещенных правилами, но готовых на библии поклясться, что у них де-юре все в порядке. Это, например, интернет-казино, пытающиеся обойти запрет эмитентов карт в США, – учитывая, что в США сама игра в казино почти во всех штатах уже нелегальна. Также мы знаем множество возможных партнеров, заранее идущих на рискованные операции. Например, банки-эквайреры в таких регионах как Сент-Киттс и Нейвис или Филиппины, где подкупает отсутствие сложного риск-менеджмента и, скажем так, бюрократии в открытии торговых точек для клиентов, но вот только потом выплаты для клиентов с этих банков почему-то очень сложно получить.

Взгляд в завтрашний день

Отечественный рынок услуг интернет-эквайринга на данный момент серьезно представлен, к сожалению, всего лишь одним эквайрером UCS и несколькими интернет-процессингами – в частности, ChronoPay и Assist. Разумеется, при увеличении количества платежных карт на страну с населением в 140 млн человек этот рынок будет только расти. Кредитные карты – на данный момент единственный полностью легитимный открытый платежный инструмент. Такое, вроде бы, перспективное направление для микроплатежей как мобильная коммерция уже столкнулось в Евросоюзе с правовыми проблемами. Формально мобильный телефон не может являться кошельком, поскольку сотовый оператор – не банк и не имеет соответствующей лицензии. Эта же проблема угрожает и некоторым распространенным в России платежным системам типа «электронный кошелек». Карты же – не только безопасный с юридической точки зрения, но и многофункциональный инструмент. Поэтому год за годом статистика подтверждает популярность карточных транзакций.

Андрей Севостьянов, пресс-секретарь ChronoPay

Также смотрите:

Бесконтактная торговля

Электронные деньги

«Золотой» пластик: новые возможности

«Пластиковое» изобилие