Российский страховой рынок: болезни роста и перспективы развития

Страхование в России — для многих еще экзотика. Однако постепенно россияне начинают осознавать преимущества этого признанного во всем мире способа финансовой защиты своего бизнеса, имущества, здоровья. В прошлом году российские страховые компании собрали 300,4 млрд руб. страховых премий, что на 8,1% превышает показатели 2001 года. При этом сборы по страхованию жизни значительно снизились, что свидетельствует об отказе страховщиков от налогосберегающих схем и переходе к реальному страхованию. Так рост сборов страховых премий по страхованию имущества составил 54,9%, ответственности 32,1%. Доля страхования в ВВП России превысила 3%. Конечно, по сравнению с западными странами, этот показатель еще очень мал. Но, учитывая, что рынку коммерческого страхования в России немногим более 10 лет, результаты неплохие.

О перспективах развития российского страхового рынка, о реалиях его функционирования и болезнях роста мы решили поговорить с Феликсом Берулем, начальником управления маркетинга и стратегического планирования группы «Ренессанс Страхование»:

E-xecutive: События 11 сентября стали серьезной проверкой на прочность для мирового рынка страхования. Могли бы вы сформулировать основные изменения, которые произошли после этого события на данном рынке?

Феликс Беруль: После событий 11 сентября страховщики всего мира впервые осознали, что риск терроризма — реальная угроза страховому сообществу и к нему надо быть готовыми. Страховщики всегда готовы к катастрофическим событиям, но, как оказалось, терроризм может быть сокрушительнее природных катаклизмов.

E-xecutive: По последним данным, рентабельность рынка страхования снижается и интерес западных страховых компаний может быть достаточно отдаленным по времени. Почему же тогда, на ваш взгляд, конфликт по вопросу вступления в ВТО обострился именно сейчас?

Ф.Б.: Природа этого конфликта скорее субъективная, чем объективная. Иностранные страховые компании не бросятся в Россию — особенно теперь, когда западный страховой рынок переживает кризис, связанный как с серией катастрофических событий в США и Европе, приведших к существенному ухудшению финансовых показателей западных страховщиков, так и с реорганизацией самого рынка. Инвестиционная составляющая западного страхового рынка резко пошла вниз, и, следовательно, ждать активности на рынке, требующем значительных инвестиций (а таким как раз и является российский страховой рынок), вряд ли приходится. Кроме того, необходимо иметь в виду, что многие уже вкусили прелести работы в России и не горят желанием вкушать их далее. Большинство крупнейших западных страховщиков уже в том или ином виде представлены в России, так что либерализация доступа иностранцев на российский рынок — это, скорее, реверанс в сторону ВТО, а не реальная экономическая тенденция.

E-xecutive: Существует мнение, что иностранцев в России интересует прежде всего долгосрочное страхование жизни, но это как раз тот вид страхования, который традиционно пользуется у российских страхователей наименьшей популярностью. Что необходимо сделать для того, чтобы увеличить долю этого вида страхования, и может ли на это повлиять приход иностранных страховщиков?

Ф.Б.: Долгосрочное страхование жизни — наиболее выгодный не только для западных страховых компаний вид деятельности. На Западе долгосрочное страхование жизни занимает особую бизнес-нишу, поскольку является элементом социально-экономической защиты личности. Именно поэтому оно отделено от других видов страхования. ДСЖ занимаются специализированные компании, не участвующие в рисковом страховании. Им, в принципе, может быть интересен российский рынок. Для того чтобы повысить интерес россиян к программам долгосрочного страхования жизни, требуется масштабная информационно-пропагандистская работа, направленная на создание специфического социально-культурного слоя, в сознании которого страхование жизни будет осознанной необходимостью.

E-xecutive: Российские страховщики настаивают на постепенной либерализации вхождения иностранцев на российский страховой рынок, на переходном периоде. Не является ли это обычной боязнью конкуренции — сродни той, что подвигла, например, российское автопромышленное лобби объединиться против подержанных иномарок? Ведь некоторые страховщики все же считают, что с западными страховыми компаниями на отечественном рынке вполне можно конкурировать, более того — что они заставят российские компании двигаться быстрее.

Ф.Б.: Отрицание необходимости прихода иностранцев, действительно, в первую очередь свидетельствует о боязни конкуренции, но это касается в первую очередь страховых компаний, которые занимаются некорректным страхованием жизни. Приход иностранных страховщиков поднимет культуру страхового рынка, профессионализм российских страховщиков. Что касается переходного периода, то он нужен для формирования социально-культурного слоя, который будет постоянным потребителем долгосрочных страховых продуктов. Без воспитания этой общественной прослойки усилия любых страховщиков, российских или зарубежных, не будут успешными.

E-xecutive: Самая главная, пожалуй, проблема российского рынка страхования — отсутствие платежеспособного внутреннего клиента, который осознавал бы для себя потребность приобретения таких услуг, а это зависит, наверное, уже не от рекламы и не от способностей страховых компаний продать свой продукт, а от общего жизненного уровня населения, от показателей экономического роста. Кроме того, в России крайне низкий уровень страховой культуры. Так где же гарантия, что за эти 3-5 лет, на которые российская сторона предлагает оставить ограничения для иностранцев, что-то изменится? За счет чего это будет меняться?

Ф.Б.: Конечно, таких гарантий нет. Платежеспособный средний класс зарождается десятилетиями, а общественная страховая культура воспитывается поколениями, а не годами. В последние годы наметилась тенденция к росту платежеспособности населения. Большую роль в этом играет проводимая пенсионная реформа, которая, так или иначе, закладывает и основы нового отношения к страхованию жизни.

Мне кажется, что приход иностранцев может в некоторой степени оказать положительное влияние на развитие рынка страхования жизни. У иностранных, так же как и у российских страховщиков есть собственные определенные преимущества: иностранцы придут с большими капиталами и страховыми резервами; российские страховые компании обладают устойчивыми связями и страховыми портфелями. Это создает определенное равновесие между ними.

E-xecutive: Страховщики говорят о необходимости государственной поддержки страхового рынка. В чем конкретно должна заключаться эта поддержка?

Ф.Б.: Государственная поддержка страхования должна выражаться в первую очередь в сознании того, что страхование — это элемент социально-экономической защиты общества, основанной на солидарном участии страхователей, страховщиков и ГОСУДАРСТВА в поддержании системы этой защиты. Основой участия государства в функционировании этой системы должна быть разумная налоговая политика. Собрать много налогов еще не значит обеспечить защиту государства и общества. Этого можно скорее добиться разумным перераспределением бремени расходов государства между собственно обществом и существующим в нем бизнес-сообществом. Почему страхование заслуживает преференций? Оно способствует ослаблению социальной напряженности, поскольку снимает часть финансового бремени с государства, в частности, в ликвидации последствий стихийных бедствий. Например, если бы жилье в Краснодаре было застраховано, затраты государства на его восстановление были бы гораздо ниже.

E-xecutive: Каким, на ваш взгляд, должно быть в идеале участие страховщиков в пенсионном страховании и соцстрахе?

Ф.Б.: Таким же, как во всем мире. Это особые виды страхования, но все же страховые принципы управления рисками здесь играют ключевую роль, поэтому нелогично, что в России пытаются ограничить или вообще не допустить участия страховщиков в этих видах страхования. Во всем мире социальное и пенсионное страхование обеспечивают страховые компании, причем социальное страхование не является коммерческим и не приносит прибыли; пенсионное страхование, наоборот, коммерческое, но норматив прибыли по нему жестко фиксирован, а оставшиеся средства идут на пополнение резервных страховых фондов.

E-xecutive: Как вы видите миссию своей компании?

Ф.Б.: Миссия каждой страховой компании, занимающейся реальным страхованием, — защитить клиента. Обеспечивать правильное соотношение между принятыми на себя обязательствами перед клиентами и своими возможностями по выполнению этих обязательств. Именно этим мы успешно занимаемся уже более 5 лет. Кроме этого, мы, как достаточно крупная, заметная на рынке компания, считаем своим долгом участвовать в развитии отечественного страхования, поддерживая соответствующие законодательные инициативы, участвуя в работе общественных организаций.

E-xecutive: Каковы основные преимущества компании по сравнению с конкурентами?

Ф.Б.: Наша компания динамично развивается. Так, в 2002 году мы собрали более 1,7 млрд руб. страховой премии, что на 70% превышает показатели предыдущего года. В конце прошлого года мы увеличили уставный капитал до 500 млн руб., что сделает нашу работу более эффективной, обеспечит лучшее позиционирование компании на рынке. Группа «Ренессанс Страхование» постоянно совершенствует страховые услуги, которые предлагает клиентам, разрабатывает новые формы и методики страхования, отвечающие растущим потребностям страхователей.

Мы не ориентированы на определенный круг потребителей страховых услуг. Мы не принимаем на страхование все подряд, мы оцениваем клиента не только с точки зрения толщины его кошелька, но и с позиции того, что удовлетворенный клиент — лучшая реклама компании. Мы постоянно отслеживаем спрос и пытаемся нарабатывать предложения на основе прогнозирования этого спроса.

В конце 2002 года совместно с банком «Новый символ» мы запустили новый проект «Хранение и оборот произведений искусства» — уникальный для российского рынка продукт, сочетающий возможности банковской и страховой защиты художественных ценностей при их хранении, купле-продаже, транспортировке, проведении экспертизы и в других случаях.

В связи с запуском новой программы по страхованию выезжающих за рубеж была внедрена новая версия системы Travel.RENINS.COM — крупнейший в России страховой В2В-проект, позволяющий агентам (туристическим организациям) продавать страховые полисы в режиме on-line.

С начала 2003 года запущена в обращение новая международная платежная карточка «Ренессанс Страхование — VISA». Банком-эмитентом карточки выступает АКБ «Платина».
Новая карта, помимо классических свойств платежного средства системы VISA, обладает некоторыми особенностями. Клиенты группы «Ренессанс Страхование» смогут использовать ее в качестве кредитного инструмента при наступлении страхового случая за рубежом.

E-xecutive: Как в компании используются западные технологии?

Ф.Б.: Группа «Ренессанс Страхование» практически с самого начала своей деятельности осуществляет финансовую отчетность по западным стандартам. Страховые продукты компании также полностью отвечают мировым требованиям. Кроме того, некоторые наши технологии и проекты превосходят западный опыт. Например, проект RENINS.COM — страхование «on-line» по количеству продаваемых on-line страховых продуктов, по богатству сервисных возможностей, а также по динамике развития значительно превосходит показатели аналогичных проектов, принадлежащих западным компаниям.