Эльга Ктитарева, «Инфинадо»

Каждое явление в мире и природе имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Каждое движение, учение, веяние обретает своих последователей и противников. То же самое и на рынке продуктов и услуг – появляются их активные потребители и те, кто против их использования.

При чрезмерном увлечении чем-то может возникнуть мания. Человечеству уже знакомы такие как табакокурение, алкоголизм, наркомания, и теперь оно активно пытается избавиться от них. Психологи, и не только они, говорят о появлении новой зависимости – кредитомании. Для нашей страны, с ее только развивающимся рынком кредитования, это довольно новое понятие, но на Западе уже давно столкнулись с этой проблемой.

Что мы понимаем под этим словом: кредитомания – это патологическая зависимость от кредитов, патологическое стремление жить в рассрочку.

В России не так давно стало доступным жить в кредит. Появилась альтернатива тому, что:

• кто-то зарабатывает достаточно, чтобы покупать сразу то, что он желает;
• кто-то может откладывать достаточные суммы и накапливать на то, что он хочет;
• у кого склонность к накоплению очень низкая или стоимость необходимого объекта настолько высока, что копить на него можно всю жизнь.

В тысячный раз можно повториться о том, что на Западе практически каждая семья сразу же берет ссуду/ипотеку на дом, ездит на машинах, купленных в кредит, и вообще, для них это вполне обычная услуга. Конечно, многие сразу же скажут, что у них все не так, как у нас, и ставки по кредитам ниже, и банки давно на рынке, и спектр их услуг гораздо шире, и заработные платы выше. Ну, в общем, у них хорошо, а у нас плохо!

Исходя из этого, некоторые придерживаются мнения, что брать кредит ни в коем случае нельзя, что это однозначное зло, и на все необходимо зарабатывать самому! Зерно истины в их мнении, несомненно, присутствует. Но разве нужно впадать в такие крайности? Давайте посмотрим на это с рациональной точки зрения.

На что сегодня можно взять кредит в банке? Перечислим основные виды кредитования физических лиц:

Целевые:

• Ипотечный кредит на покупку квартиры, дома с землей, земли, коммерческой недвижимости.
• Автокредит.
• Целевой кредит на покупку потребительских товаров (кредит в магазине)
• Образовательный кредит.
• Кредит на отпуск.
• Кредит на ремонт квартиры.

Нецелевые кредиты не имеют строгого назначения и, как правило, их использование не отслеживается банком, но сами по себе они тоже имеют классификацию:

• Покупка дачи, гаража.
• Развитие собственного бизнеса (частные предприниматели).
• Покупка автомобиля не через салон.
• Ремонт квартиры, покупка новой мебели.
• Свадьба или другое большое событие в жизни семьи.
• Лечение в больнице, покупка дорогостоящих лекарств, протезы.
• Прочее.

Прочее – самая обширная и разнообразная группа, потому что человеческие потребности неограниченны, так же, как и фантазия. Кредиты берут и на взятки, и на погашение карточных долгов, и на платье для выхода в свет, кредит на «мечту», также большой популярностью в последнее время пользуется кредит на погашение многих маленьких кредитов, взятых ранее. Но это не все, теперь даже мобильные операторы дают своим клиентам возможность говорить «в долг»! Ну, и как после всего этого не потерять голову?! Ведь получая кредит, уверяют психологи, покупатели часто провоцируют конфликт между своими желаниями и возможностями. Уже появился термин «патологический потребитель». Это человек, который хочет достичь определенного ощущения с помощью владения финансовой ситуацией или возможности позволить себе что-то, не принадлежащее ему как члену определенной социальной группы. Иначе говоря, если человек с небольшими доходами покупает в кредит автомобиль как средство передвижения, это нормально. Если экономит на продуктах, но ездит на приобретенном в долг «Мерседесе» – это уже патология. Некоторые люди испытывают патологическое желание с помощью приобретенного в кредит товара преодолеть неуверенность в себе и подняться на ступень выше по социальной лестнице.

Одни банкиры говорят, что в настоящее время темпы роста невозвратов по кредитам превышают темпы роста всего рынка потребительского кредитования. Часто невозвраты по кредитам приводят к разводам в семьях, алкоголизму, моральной деградации и к дестабилизации социально-демографической обстановки в стране. Тем не менее, другие утверждают, что не считают уровень невозвратов критическим. Их рост связан с тем, что до прошлого года динамика развития потребительского кредитования была очень высокой. Банки очень активно занимались поиском рыночной ниши и старались выдавать как можно больше кредитов, осознано предоставляя рискованные, чтобы наработать базу клиентов и создать кредитные истории. Но зато были установлены такие проценты, что два из пяти выданных кредитов с лихвой покрывали потери.

Обратим внимание, что речь идет в основном именно о потребительском кредитовании на небольшие суммы. Например, к ипотечному кредиту, выдаваемому на долгий срок и на большие суммы, человек подходит достаточно осознанно, как правило, подготавливаясь к этому заранее (откладывая на первоначальный взнос). При этом купленная квартира находится в залоге у банка, что, несомненно, дисциплинирует заемщика. Основную проблему составляют именно небольшие кредиты на товары в магазинах и нецелевые кредиты без обеспечения. В связи с достаточной легкостью в их оформлении они более доступны, и потребитель мало задумывается о том, как он будет справляться с их выплатой, подчиняясь больше сиюминутному импульсу.

У банков есть планы по увеличению объемов выдаваемых кредитов, ведь, предоставляя населению деньги, они получают немалые прибыли. Руководитель одного из столичных банков говорит, что за этот год они увеличили кредитование населения вчетверо. А до конца 2007 года рынок розничного кредитования в России вырастет на $25 млрд и превысит планку в $110 млрд.

Банк России со своей стороны предпринял меры, чтобы остудить пыл банков. В частности, с 1 июля 2007 года банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредитам, высокий размер данной ставки должен несколько отрезвить потенциальных заемщиков. Для банков же ЦБ вводит новые требования по созданию резервов по ссудам, где уровень отчислений дифференцирован по степени риска – чем больше риск, тем больше процент отчисления в резервы. Эта мера, по мнению ЦБ, должна дестимулировать банки в выдаче слишком рискованных кредитов.

Банки, оценивая потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так же должны обратить внимание на его психологическое состояние. Сотрудники отделов кредитования могут рассказать немало несмешных историй о том, как, звоня заемщику домой, для проверки адреса и уточнения сведений, им приходится выслушивать от родственников, чаще родителей, сведения о том, что их чадо уже имеет до четырех кредитов и совсем не собирается их возвращать, а выплачивают долги именно родители.

Где же та самая «золотая середина», которая позволяет человеку не потерять себя? Четкое планирование своих расходов и доходов позволяет реально оценивать свои возможности. Ведь, беря в долг чужие деньги, отдавать приходится свои! И чтобы потом не сожалеть о взятом, ответьте себе на следующие вопросы:

1) Зачем вам нужна та или иная вещь?

2) Как срочно она вам нужна, что будет, если вы купите ее не сейчас, а чуть позже, когда будет возможность?

3) Что будет, если вы не купите ее вообще?

4) Из каких средств вы будете выплачивать кредит?

5) Не предвидится ли в ближайшее время в вашей семье увеличение расходов, например, оплата курсов, платная стоянка, не получится ли так, что в скором времени у вас возникнут дополнительные расходы, не собираетесь ли вы уйти с работы, еще не подобрав себе новую на замену?

Кредит – это не зло, если пользоваться им с умом! С его помощью возможна реализация многих целей, достичь которых без привлечения финансирования извне – невозможно. Но помните, что граница между жизненной необходимостью в кредите и манией очень шаткая. Если вы не будете четко отдавать себе в этом отчет, то в какой-то момент вы можете стать пациентом-кредитоманом.